記者丨王杰仁

　　實習(xí)生丨鐘嘉

　　出品丨鰲頭財經(jīng)

　　擁有央企背景的華潤銀行出現(xiàn)了重大人事變動。

　　根據(jù)公開信息，近期，華潤銀行董事會換屆，任職行長僅一年的錢曦升任董事長。新一屆董事會成員10人，有8人為新面孔，堪稱是“大換血”。

　　2024年，華潤銀行經(jīng)營罕見大幅承壓。前三季度，該行歸母凈利潤3.29億元，同比下降逾78%。這是該行2016年同期以來最大降幅，也是第二次下降，上一次是2023年前三季度。

　　不良率達1.71%，撥備覆蓋率下降至159.92%，華潤銀行的資產(chǎn)質(zhì)量引發(fā)關(guān)注。2024年前三季度，該行信用減值損失達31.10億元，同比增長62.83%。

　　歷經(jīng)2年調(diào)整，房地產(chǎn)行業(yè)貸款占比明顯下降，但仍然為第一大貸款行業(yè)。在當(dāng)前房地產(chǎn)市場的情況下，華潤銀行的風(fēng)險是否出清，備受關(guān)注。

　　受命于危難之際的錢曦，能否力挽華潤銀行于狂瀾？

　　01

　　招行系錢曦升任董事長

　　華潤銀行主要人事出現(xiàn)變動。

　　今年初，華潤銀行進行了董事會換屆。公司通過股東大會選舉錢曦、李剛、葉寧、鄧榮輝、盧倫、潘建林、王遙、唐玲、杜金岷和于李勝為該行第八屆董事會董事，任期3年。

　　從這份名單看，自2017年11月起擔(dān)任華潤銀行行長、2022年2月至今任職董事長的宗少俊從新一屆董事會中出局，宗少俊出生于1965年，今年將滿60歲。

　　新一屆董事會組成人員中，10名董事，僅錢曦和王遙是老面孔，其余8名董事是新面孔。王遙此前擔(dān)任公司獨立董事。

　　8名新任董事，基本上代表了華潤銀行的股東結(jié)構(gòu)。目前，華潤銀行尚未披露上述董事簡歷，從公開信息看，葉寧曾任華金資產(chǎn)管理（深圳）公司董事長、珠海市海融資產(chǎn)管理有限公司董事長等職務(wù)；鄧榮輝為華潤集團戰(zhàn)略管理部副總經(jīng)理，盧倫為華潤金融控股有限公司副總經(jīng)理；潘建林為南方電網(wǎng)資本控股有限公司總經(jīng)理。

　　從華潤銀行結(jié)構(gòu)看，華潤股份持股49.77%，為第一大股東。南方電網(wǎng)方面持股18.24%，為第二大股東。第四大股東珠海市海融投資有限公司、第五大股東珠海鏵創(chuàng)投資管理有限公司合計持股比為14.89%，二者均受珠海華發(fā)投資控股集團控制，實際控制人均為珠海市國資委。

　　備受關(guān)注的是錢曦，董事會已選舉錢曦為該行第八屆董事會董事長，相關(guān)任職資格需獲得監(jiān)管機構(gòu)核準(zhǔn)。

　　今年53歲的錢曦，出自招行系。公開資料顯示，錢曦?fù)碛形髂县斀?jīng)大學(xué)金融學(xué)博士學(xué)位，高級經(jīng)濟師。他在招商銀行工作多年，曾擔(dān)任招商銀行大連分行行長、總行戰(zhàn)略客戶部總經(jīng)理、佛山分行行長和西安分行行長等職務(wù)。

　　2023年8月，錢曦加入華潤銀行，擔(dān)任該行行長。當(dāng)年12月，廣東金融監(jiān)管局批準(zhǔn)了錢曦?fù)?dān)任珠海華潤銀行行長的任職資格。

　　這意味著，錢曦任職華潤銀行行長僅1年，就升任了董事長。

　　在市場看來，錢曦升任董事長早有征兆。

　　2024年12月，錢曦首次以華潤銀行總行黨委書記身份帶隊前往美凌集團考察調(diào)研。當(dāng)時，他的職務(wù)是華潤銀行總行黨委副書記、行長，該行黨委書記、董事長一職由宗少俊擔(dān)任。

　　當(dāng)時，有媒體報道稱，按照華潤銀行過往慣例，錢曦后續(xù)或?qū)⒔尤稳A潤銀行董事長一職。

　　短短一年，錢曦完成從行長到董事長的晉升，一方面，反映了華潤銀行股東對錢曦掌舵華潤銀行能力及經(jīng)驗的認(rèn)可，另一方面，也說明股東對錢曦帶領(lǐng)華潤銀行走出經(jīng)營困境充滿期待。

　　值得一提的是，錢曦不是華潤銀行首位招行系高管。2015年，華潤銀行業(yè)績暴跌，高管全面更替，原招行佛山分行行長艾東擔(dān)任華潤銀行行長兼黨委書記，原招行副行長尹鳳蘭則被任命為華潤銀行監(jiān)事長。

　　02

　　第三季罕見虧損逾3億

　　董事會“大換血”的背后，華潤銀行承受著巨大的經(jīng)營壓力。

　　華潤銀行前身為珠海市商業(yè)銀行，成立于1996年12月，2010年1月，華潤集團和珠海市政府對珠海市商業(yè)銀行成功實施戰(zhàn)略重組并完成更名。

　　根據(jù)公開的經(jīng)營業(yè)績，2009年，華潤銀行營業(yè)收入2.30億元、歸母凈利潤0.54億元，到2014年，營收凈利分別達到31.37億元、6.70億元。

　　2015年，華潤銀行經(jīng)營業(yè)績意外大跌，雖然營業(yè)收入續(xù)增至36.48億元，但歸母凈利潤僅為0.66億元，同比下降90.12%。

　　2016年至2019年，華潤銀行的營收凈利呈增長趨勢，2019年，歸母凈利潤達到17.46億元。

　　接下來的2020年至2023年度，華潤銀行的營收凈利再度出現(xiàn)波動。這幾年，該行實現(xiàn)的營業(yè)收入分別為66.42億元、74.99億元、65.23億元、68億元，同比變動13.20%、11.94%、-13.02%、4.26%；歸母凈利潤分別為16.43億元、18.44億元、19.95億元、13.96億元，同比變動-5.93%、8.47%、8.15%、-30.03%。

　　2023年，是華潤銀行的歸母凈利潤自為2016年以來首次兩位數(shù)下降。

　　2024年，華潤銀行的業(yè)績加速下滑。前三季度，該行實現(xiàn)營業(yè)收入50.23億元，同比下降2.46%；歸母凈利潤為3.29億元，同比下降78.09%。其中，第三季度，該行營業(yè)收入47.78億元，同比下降1.88%，降幅并不大，但歸母凈利潤為虧損3.03億元，同比盈轉(zhuǎn)虧，降幅達178.27%。

　　單季度虧損，這是華潤銀行自2016年以來的第二次，上一次是2023年第四季度，虧損金額為1.07億元。2024年第三季度的虧損額，創(chuàng)了2016年以來新高。

　　根據(jù)利潤表數(shù)據(jù)，2024年前三季度的歸母凈利潤大幅跳水，主要是計提的信用減值損失大幅增加。前三季度，該行投資凈收益9.66億元，略高于上年同期，公允價值變動凈收益3.66億元，較上年同期增加4.45億元，而其信用減值損失達31.10億元，同比增加12億元，增幅達62.83%。其中，第三季度的信用減值損失為14.33億元，同比增長91.58%。

　　當(dāng)然，信用減值損失大幅增加，也是華潤銀行風(fēng)險出清的考慮。

　　此前，在財報中，華潤銀行解釋稱，對重點領(lǐng)域風(fēng)險提前防范和化解，在對存量風(fēng)險資產(chǎn)進行評估后計提信用減值損失，提升風(fēng)險抵御能力。

　　房地產(chǎn)行業(yè)貸款是近年來華潤銀行企業(yè)類貸款占比最高的行業(yè)。2021年底，華潤銀行房地產(chǎn)行業(yè)貸款余額為248.8億元，在企業(yè)類貸款中占比達44%。歷經(jīng)2年調(diào)整，盡管占比明顯下降，但仍然較高。2023年底，華潤銀行對房地產(chǎn)業(yè)貸款余額245.8億元，占企業(yè)類貸款28%，房地產(chǎn)行業(yè)貸款仍為公司貸款中排名第一行業(yè)，該行前十大單一借款人中，有五家出自房地產(chǎn)行業(yè)。

　　分析人士認(rèn)為，就當(dāng)前房地產(chǎn)市場的景氣度，華潤銀行相關(guān)資產(chǎn)的潛在信用風(fēng)險是否已經(jīng)出清，仍然受到關(guān)注。

　　03

　　10年前的五年規(guī)劃尚未完成

　　華潤銀行也曾雄心勃勃，但現(xiàn)實是事與愿違。

　　2010年1月，珠海市商業(yè)銀行完成戰(zhàn)略重組，華潤集團將其納入麾下并更名為華潤銀行。華潤銀行也因此實現(xiàn)了一次飛躍性擴張。

　　2011年，華潤銀行總資產(chǎn)、歸母凈利潤雙雙同比大增180%左右，營業(yè)收入同比增逾2倍。同時，該行完成更名、增資、設(shè)立異地分行、發(fā)行信托等一系列大動作。

　　也是在這一年，華潤銀行制定了第一個五年規(guī)劃（2011-2015年），即預(yù)計到2015年末，資產(chǎn)規(guī)模將達5000億元、營業(yè)收入224億元、歸母凈利潤突破60億元等，進入除“五大行”之外的前十大規(guī)模的銀行之列。

　　10年后，華潤銀行的營業(yè)收入未達到80億元、歸母凈利潤未達到20億元，均與10年前的目標(biāo)較為遙遠。只有資產(chǎn)規(guī)模較為接近。2024年9月末，華潤銀行的總資產(chǎn)為4278.53億元。

　　不僅10年前定下的發(fā)展規(guī)劃至今仍沒有完成，而且，華潤銀行自身還存在諸多壓力。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2024年9月末，華潤銀行不良貸款率1.71%，較上年末下降0.02個百分點，仍高于中國城商行不良貸款率平均水平1.56%。該行撥備覆蓋率159.92%，較上年末下降9.4個百分點，為2016年以來最低位，距離130%的監(jiān)管紅線不遠。

　　華潤銀行存在一定的資本補充壓力。

　　華潤銀行尚未上市，補充資本途徑主要靠內(nèi)源性補充及股東增資。由于其盈利能力下滑，內(nèi)源性補充有限，需要靠股東增資。2019年、2022年，華潤銀行先后完成兩次增資擴股，引入深圳國資企業(yè)深匯通投資、南方電網(wǎng)及中國電子集團旗下深圳中電投資等股東。

　　如今，僅過2年，該行資本已現(xiàn)不足。2024年9月末，該行核心一級資本充足率、一級資本充足率分別為10.18%、10.88%，與2022年底分別為13.54%、14.50%相比，明顯下降。

　　華潤銀行內(nèi)控也有待完善。2024年5月，華潤銀行因剛性兌付代銷資管計劃被罰700萬元，時任行長和相關(guān)部門負(fù)責(zé)人被警告。

　　2024年7月，華潤銀行深圳分行又因采取不正當(dāng)手段吸收存款、發(fā)放貸款，被沒收違法所得35.25萬元、罰款200萬元，相關(guān)責(zé)任人也受到不同程度處罰，其中一人被終身禁止從事銀行業(yè)工作。當(dāng)月，該行還因未對交易單證的真實性及其與外匯收支的一致性進行合理審查，被國家外匯管理局廣東省分局合計罰沒116.13萬元。

　　業(yè)務(wù)布局于具有重要戰(zhàn)略地位的粵港澳大灣區(qū)，自身發(fā)展有著得天獨厚外部環(huán)境，作為華潤集團旗下金融板塊的重要運營主體之一，華潤銀行的表現(xiàn)并不出色。受命于危難之際，錢曦將如何突圍？